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保護個人征信需約束金融機構自由裁量權
2021-05-26 09:55 作者:畢舸 來源:中國經營網

文/畢舸

江蘇南通市民房女士在查詢個人征信時發現,其征信報告“工作單位”一欄中竟被寫上了“專業做雞十年”。原因在于房女士和晉商消費金融之間存在借貸關系。事后,經中國人民銀行南通中心支行協調,涉嫌上傳不當信息的晉商消費金融股份有限公司已做了在線刪除處理。然而,據房女士稱,事發后她一直沒有收到涉事公司針對此事的正當說法。

征信報告分為個人信用報告以及企業信用報告,是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄,用于查詢個人或企業的社會信用。征信報告分為三類,分別是個人基本信息,信用交易信息,其他信息。隨著我國逐步邁向信用社會,個人征信報告就承擔著個人在日常生活、工作中的各種重要信用記錄,也包括涉及所謂的信用污點,如信用卡透支、個人按揭貸款逾期還款、欠稅、民事判決、強制執行、行政處罰或電信欠費等情況。

而一旦有較多的信用污點,相關當事人會在未來面臨如信貸、日常生活消費等方方面面的受限,比如金融機構會因為其各類費用拖欠行為,而對其后續如房貸、消費信貸等發放審核時更加慎重。

也因此,當個人征信報告所指向的全民征信體系建設啟動,很多人都在關注一個話題,就是一旦出現個人征信報告的失真,該如何保護自身的權益?

房女士的個人征信報告被晉商消費金融加上“專業做雞十年”的侮辱性字眼,就堪稱一個典型案例。晉商消費金融如此做法,已經嚴重侵犯了房女士的名譽權。據媒體調查發現,2019年8月,該公司曾因“未經同意查詢個人信息”被行政處罰??梢哉f,這家金融服務機構在有關公眾信息調查及情況填寫上屢有前科,其本質是對他人信用報告公正性、名譽權保護的無視。

正如律師所指出,個人姓名等身份信息、欠款金額、逾期時間可以上傳征信系統,但征信機構不能“想怎么寫就怎么寫”,如果確如該個案中有辱人格或名譽的內容出現,當事人可就名譽權受到侵害等向法院提起訴訟。然而,更重要的問題是,如何才能防止金融機構任性使用自由裁量權,對個人征信報告附加不實甚至不當信息?

央行有關人士指出,央行征信系統是一個平臺,數據都是由相關金融接入機構傳送,誰傳送誰負法律責任。從目前所呈現的事實來看,晉商消費金融一旦被起訴,很可能要承擔侵犯房女士名譽權的責任,需對受害者公開道歉、賠償。但這依然屬于事后問責,如果不是房女士查詢個人征信,此類侮辱性字眼就會繼續存在,對房女士的名譽造成難以估量的損失。

同時,涉及到個人其他方面的征信信息,如果單方面由金融機構上傳,而無必要的審核過濾機制,一旦出現有意或者無意導致相關信息錯漏偏差等問題,也會給公眾帶來多重損失。這反映出個人征信報告存在管理盲區。

避免金融機構對個人征信報告內容上傳的自由裁量權過大,加大對個人征信的真實性、全面性保護力度,就要從兩方面入手。首先,應當對現有個人征信報告系統加以技術改進。比如金融機構每次上傳、修改用戶個人征信報告的新內容,系統應自動發送給用戶提醒短信,確保用戶第一時間的知情權。用戶可以及時查詢更新修改的個人征信內容,如果存有異議,則應通過系統提供的投訴功能設置加以反饋,由金融機構提供相關舉證信息,經系統工作人員審核后作出最后決議。

其次,一旦最終經平臺查實,金融機構存在上傳用戶不實征信內容的行為,甚至出現“專業做雞十年”等侮辱性字眼,征信平臺同樣應將此類行為納入到該機構的征信報告中。畢竟,征信系統本身就分為個人征信與企業征信兩大部分,個人征信報告與企業征信報告都應起到倡導誠信、懲治失信行為的同等作用,對個人及企業違法信用之舉一視同仁,加以問責,不斷提高失信成本,是誠信社會發展的趨勢。

通過系列系統設置,對目前金融機構在個人征信報告內容上的自由裁量權劃清權責邊界,制定更加細化的約束性條款及操作流程,就能夠更加有效地保護用戶,賦予其個人征信內容不被任意篡改的合法權利,這是公眾對自我隱私保護、信用記錄不被他人主宰的發展所需,也關系到社會征信體系在權威性、公正性、透明性等關鍵指標上不斷加以完善,從而形成人人守信、無論是機構還是個人失信必罰的正向趨勢。

作者為財經評論員

(校對:張國剛)

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